蔡显维律师，成都资深经济合同律师,现执业于四川川商律师事务所，法律功底扎实，执业经验丰富，秉承着“专心、专注、专业”的理念，承办每一项法律事务、每一个案件。所办理的案件获得当事人的高度肯定。在工作中一直坚持恪守诚信、维护正义的信念，全心全意为客户提供优质高效的法律服务。

　　

保险等待期一般是多长时间？

　　我们购买保险之后，在一定期限内发现保险事故不能够获得保险赔偿。而保险等待期一般是多长时间不同保险公司不同保险产品存在不一致，所以要看各自合同怎么规定。接下来为您一一介绍。

　　保险等待期：又称观察期，或免责期，一般见于寿险、重疾险及住院险的保险合同中，是指保险合同在生效期内，即使发生因疾病导致的保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时间称为等待期。

　　等待期的约定免除了保险人在特定时间的保险，防止投保人明知将发生保险事故而投保以期获得不当利益的行为，基于风险共担原则及大数法则，更好地遏制了投保人逆选择的道德风险。

　　保险等待期一般是多久

　　等待期条款的时间限定并不完全相同，一般普通疾病限定为30天，重疾一般等待期为90天、180天等，不同保险公司不同保险产品也存在不一致；等待期拒赔一般只限于疾病情况，如因意外导致的保险事故，不受等待期的制约。等待期不影响保险合同的成立及生效，并且等待期在续保时不计算的，如在等待期结束后发生保险事故，属于保险合同范围的，保险人应当承担或给付保险金的。

　　《保险法》第17条第2款规定：;对保险合同中免除保险人的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。;等待期条款作为免除保险人的条款，若要其合法有效海必须满足在订立保险合同之时，保险人已尽到明确说明义务。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释2》第11条、12条规定，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对等待期条款已用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明星标志作出提示，或对于等待期条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，或通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人条款予以提示和明确说明的，可认定其履行了提示说明义务，否则等待期条款可能被认定为无效而导致保险人不能主张拒赔的后果。

内地居民赴港购买保险的风险提示

　　中国保监会现就赴港购买保险发出风险提示，因为香港保单不受内地法律保护、存在汇率风险和外汇政策风险、保单收益存在不确定性、保单前期现金价值低，退保损失大等，所以消费者需要认定阅读保险产品条款。

　　随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，中国保监会现就赴港购买保险的相关风险提示如下，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。

　　一、香港保单不受内地法律保护

　　首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的;地下保单;，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

　　二、存在汇率风险和外汇政策风险

　　一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

　　三、保单收益存在不确定性

　　对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

　　四、保单前期现金价值低，退保损失大

　　中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

　　五、需认真阅读保险产品条款

　　香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。